Riester-Rente und was ändert sich ab dem 01.01.2022?

Eine Fondsgebundene Riester kannst du wie einen Riester-Bausparvertrag auch für eine Finanzierung oder Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie nutzen.

Das Risiko dieser Anlageform ist gering, da die Anbieter die Gelder nach dem Grundsatz der Risikomischung anlegen müssen. Das heißt, dass das Vermögen auf unterschiedliche Wertpapiere gestreut wird.  

Riester-Banksparpläne

Riester-Banksparpläne werden bei Banken und Sparkassen angeboten. Sparer erhalten bei den Riester-Banksparplänen einen variablen Zins sowie gegebenenfalls Boni oder Zinsaufschläge. Teilweise wird am Ende der Laufzeit ein Schlussbonus gezahlt. Die Kosten für Riester-Banksparpläne sind gering. Allerdings liegt der Zins bei dieser Anlageform seit Jahren bei 0 %, manche Banken verlangen sogar Negativzinsen und/oder erhöhen die Gebühren während der Vertragslaufzeit.

Warum hat Riester so einen schlechten Ruf?

Die Riester-Rente gerät immer wieder in Verruf. Gründe hierfür sind unter anderem die teilweise hohen Abschluss- und Verwaltungskosten. Darüber hinaus gelang die Riester-Rente durch die Erhebung doppelter Provisionen einiger Anbieter in der Vergangenheit in die Medien. Und nicht zuletzt wird die zum Teil geringe Rendite einiger Anlageformen häufig ebenfalls als negativ hervorgehoben.

Doch was steckt dahinter?

• Tatsächlich ist es so, dass leider immer noch viele Produkte zu hohe Gebühren aufweisen. Hier lohnt es sich immer, Anbieter oder Verträge (auch während der Vertragslaufzeit) zu vergleichen

• Auch wurden in der Vergangenheit von einigen Anbietern doppelte und dreifache Provisionen berechnet, wenn von den Riester-  Sparern beispielsweise Änderungen an der Beitragshöhe vorgenommen wurden. Diese zusätzlichen Provisionszahlungen haben den Ertrag stark geschmälert. Aber: Diese Praxis wurde vom Finanzministerium und der Finanzaufsicht verboten, sodass betroffene Riester-Sparer, die zu viel gezahlten Provisionen zurückfordern können.  Über diesen Musterbrief kannst du prüfen lassen, ob deine Versicherung auch unberechtigterweise zu viel Provision berechnet hat. Dieses Schreiben hat die Verbraucherzentrale Hamburg erstellt. Rückzahlungen nach Versendung dieses Schreiben von vierstelligen Beträgen sind nicht unüblich.

• Riester-Verträge abseits der Börse erwirtschaften niedrige Renditen, die die Kosten aus dem Vertrag oft nicht decken. Schließt man aber einen Riester-Vertrag auf ETF-Basis ab, erhält man hohe Renditechancen und muss nur geringe Kosten tragen.
  

Für wen lohnt sich die Riester-Rente?

Durch die staatlichen Zulagen und teilweise auch durch Steuererleichterungen lohnt sich die Riester-Rente für alle mit niedrigem oder hohem Einkommen sowie für kinderreiche Familien. Nachfolgend erläutere ich dir das gerne einmal mit diversen Beispielen:

Gespart werden hier nur 35,42 Euro monatlich, angelegt werden inklusiver der staatlichen Zulage allerdings 50 Euro monatlich.

Das entspricht einem monatlichen Plus von 14,58 Euro.

Gespart werden hier nur 5 Euro monatlich, investiert werden allerdings 94,58 Euro monatlich.

Das entspricht einem monatlichen Plus von 89,58  Euro, eine stattliche Rendite, die es seriös nirgendwo anders gibt.

Gespart werden hier nur 92,77 Euro, investiert werden allerdings 152,08 Euro (Beitrag und Steuervorteil).

Das entspricht einem jährlichen Plus von 59,31 Euro.

Was für Änderungen gibt es hier im nächsten Jahr?

Es ist beschlossen worden: Der Höchstrechnungszins wird zum 01.01.2022 von aktuell 0,90 % auf 0,25 % abgesenkt. Die Kalkulation von Lebensversicherungen bei durchschnittlichen Laufzeiten von 30 Jahren und einer Beitragsgarantie verlangen einen Rechnungszins von mindestens 0,77 %.

Deshalb wird der neue Basiszins nicht für eine 100 % Beitragsgarantie ausreichen.

Was für Konsequenzen hat das für meinen Riester-Vertrag?

Für alle Beiträge, die bis zum 31.12.2021 abgeschlossen werden, gilt die neue Änderung nicht. Das bedeutet in der Konsequenz, dass du jetzt noch bis zum Ende des Jahres die Möglichkeit hast, zu den aktuellen Konditionen einen Riester-Vertrag abzuschließen.

Solltest du bereits einen Riester-Vertrag besparen, dann ist jetzt der perfekte Zeitpunkt ihn auf Kosten und Renditechancen zu prüfen. Denn ein Wechsel im nächsten Jahr ist nur noch zu den neuen Bedingungen möglich. Solltest du einen schlechten Vertrag haben, steckst du in diesem fest.

Worauf muss ich bei einem Neuabschluss/Wechsel achten?

Du solltest darauf achten,

1.    Dass dein neuer Vertrag bei einem solventen Anbieter geführt wird. Die Solvenz Quote sollte über 100 % liegen.

Hier kannst du selbständig prüfen, ob dein aktueller Versicherer über eine gute Solvenz verfügt:

2.    Dein neuer Vertrag sollte aus Renditegründen am Kapitalmarkt investiert sein. Hier besteht die größte Chance, eine akzeptable Rendite zu erwirtschaften, um die Kosten des Vertrages wieder hereinzuholen und über den Zinseszins eine hohe, garantierte Rente zu erhalten. ETFs sind hier im Vergleich zu aktiven Fonds die bessere Wahl, da diese im Schnitt breiter diversifiziert sind und nur einen Bruchteil der Kosten aufweisen (keinen Ausgabeaufschlag und laufende Kosten von bis zu 0,40 %).

3.    Die effektiven Kosten des kompletten Versicherungsvertrags sollten unter dem Marktschnitt liegen. Diese Kosten kannst du dem Produktinformationsblatt (PIB) entnehmen, welches jeder Versicherer verpflichtet ist, seinen Kunden auszuhändigen. Aufgrund der Standardisierung des Dokuments ist eine Vergleichbarkeit zwischen den Gesellschaften absolut gegeben.

4.    Suche dir eine Vermittlerin oder einen Vermittler aus, die/der sich mit der Materie auskennt und sich laufend auf dem neusten Stand hält. Somit wirst du nicht nur bei Vertragsabschluss bestens beraten, sondern bleibst was Neuerungen/Verbesserungen betrifft, immer auf dem aktuellen Stand.

Hast du noch Fragen? Dann schreibe mir gerne per E-Mail oder buche noch heute deinen unverbindlichen und kostenlosen Online-Beratungstermin.

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