Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn du deinen Beruf aufgrund gesundheitlicher Gründe nicht mehr ausüben kannst, kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) die notwendige Absicherung, ja, das rettende Polster sein, um dich vor finanziellen Notlagen zu schützen.

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sicherst du dir eine garantierte, monatliche BU-Rente, wenn dein Einkommen aufgrund einer Berufsunfähigkeit wegfällt.

Laut Verbraucherschützern zählen Berufsunfähigkeitsversicherungen neben der Haftpflichtversicherung zu den wichtigsten privaten Vorsorge-Versicherungen in Deutschland - denn deine Arbeitskraft ist das Wertvollste, das du hast! Und deine Arbeitskraft kannst du nicht früh genug absichern.

Wie sieht es mit Schülerinnen und Schüler, Azubis, Studentinnen und Studenten und jungen Berufseinsteigern aus? Sollte ich meine Kinder schon versichern? Schließlich beginnt man schon in der Schulzeit damit, den Grundstein für sein berufliches Leben zu setzen.

Dieser Blog-Artikel soll ein Ratgeber sein, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits für junge Menschen, wie Kinder, Schülerinnen und Schüler, Azubis oder Studenten sinnvoll ist.

Berufsunfähigkeit kann jeden Menschen – unabhängig von Alter, Geschlecht oder Beruf – treffen. Die gesetzliche Absicherung ist zu gering und es gibt keine Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Darüber hinaus möchte ich dir die wichtige Option vorstellen, eine anonyme Anfrage bei potentiellen BU-Versicherern zu stellen, zum Beispiel, wenn du Sorge hast, ob dir bei dem Abschluss bei einem Versicherer aufgrund von Vorerkrankungen oder besonderen Hobbies Nachteile entstehen könnten. Diese ist ganz unabhängig vom Alter und sollte bei Unsicherheiten über den Gesundheitszustand immer vorab erfolgen.

Daten, Zahlen, Fakten

Fast jede/r Fünfte Berufstätige in Deutschland muss noch vor dem regulären Einstieg in die Altersrente aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben aussteigen und Erwerbsminderungsrente beziehen. 

Laut Statista liegt die Wahrscheinlichkeit, bis zur Altersrente berufsunfähig zu werden, zwischen 29 und 43 Prozent (je nach Alter und Geschlecht).

Darüber hinaus sind die Gründe für eine Berufsunfähigkeit sehr vielfältig. Schnell verbindet man mit dem Schlagwort die Tatsache, dass diesem Zustand ein schwerer Unfall oder eine schwere Krankheit vorausgegangen sein muss. Doch dies ist mitnichten so.

Natürlich gehören Unfälle zu den Gründen, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können, aber tatsächlich sind die häufigsten Ursachen andere. Tatsächlich stellen psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates mit über 50 % die Hauptursachen dar.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Azubis, Studenten oder junge Berufseinsteiger?

Eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Schüler, Azubis, Studenten oder junge Berufseinsteiger aufgrund des geringen Einkommens oftmals zu teuer. Dabei kann es insbesondere in jungen Jahren sinnvoll sein, schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Schließlich haben junge Menschen noch eine lange berufliche Laufbahn vor sich und benötigen daher einen besonderen Schutz.

Versicherungsunternehmen bieten meist Absicherungshöhen zwischen 1.000 Euro und 1.500 Euro an. Diese sind bei jungen Menschen in der Regel auch zunächst ausreichend (höhere Absicherungshöhen kosten meist auch mehr Beitrag).

Warum sollte man bereits in jungen Jahren eine BU-Absicherung abschließen?

1. Je früher die BU-Versicherung abgeschlossen wird, desto günstiger ist sie in der Regel. Tipp: Die ersten Beitragsjahre können auch ein tolles Geschenk von den Eltern an das Kind sein. So ist das Kind von Anfang an optimal abgesichert.
2. Der Gesundheitszustand kann schon im jungen Alter gesichert werden. Je älter man ist, desto eher hat man Beschwerden oder Vorerkrankungen, die den Beitritt in eine BU-Versicherung erschweren können. In jungen Jahren ist dies meist noch nicht der Fall und die Gesundheitsprüfung wird in der Regel einfach bestanden

Insbesondere, wenn der junge Mensch später einmal einen Berufseinstieg in einem handwerklichen Beruf anstrebt, macht eine frühe Absicherung sehr viel Sinn. Denn gerade die Berufsgruppe der Handwerker/innen sind in der BU-Versicherung meist teurer eingeordnet. Absolvierst du ein Studium, dann hast du etwas günstigere Beiträge zu erwarten. Wie du siehst, sind die ausgeübten Berufe auch ausschlaggebend für die Einordnung in die BU.

Die Starterpolice als Option für junge Menschen

Damit aber auch Menschen im jungen Alter in unserer Gesellschaft die Chance auf eine gute Absicherung haben, bieten einige Anbieter sogenannte "Starterpolicen" an. Diese zeichnen sich durch einen geringen Beitrag während der ersten Laufzeit aus. Nach einer festgelegten Phase steigt der Preis jedoch auf den normalen Beitrag an, der aber aufgrund des geringen Eintrittsalter niedriger liegt, als wenn du mit Berufsstart eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hättest.

Alles in allem ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für die Gruppen der Schüler, Azubis, Studenten oder jungen Berufseinsteiger also teuer, mit der Starterpolice können sich diese aber diese wichtige Absicherung zu relativ günstigen Anfangskonditionen leisten.

Die anonyme Risikovoranfrage

Was sind Gesundheitsfragen und die anonyme Risikovoranfrage?

Vor dem Abschluss einer BUV erfassen die Versicherer mit Gesundheitsfragen deinen individuellen Gesundheitszustand. Die wahrheitsgemäße Angabe bei den Gesundheitsfragen ist sehr wichtig, da die Versicherer diese im Leistungsfall bis zu 10 Jahre rückwirkend überprüfen. Bei unwahren Angaben besteht das Risiko, den Leistungsanspruch zu verlieren.

Es gibt anzeigepflichtige Vorerkrankungen, die im Rahmen der Gesundheitsabfrage erfragt werden. Diese werden von einigen Anbietern vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Es empfiehlt sich in jedem Fall, alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß zu beantworten - am Besten unter Hinzuziehung bisheriger Patienten- und Krankenakten. Ein guter Makler erledigt das kostenlos für dich.

Wenn du von einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wurdest, kann es sein, dass du Schwierigkeiten bekommst, bei einem anderen Versicherer eine Police abzuschließen. Versicherer sind untereinander mit dem sogenannten Informationssystem (HIS) verbunden und können etwaige Beurteilungen anderer Versicherer einsehen. Darüber hinaus wird in jedem Antrag abgefragt, ob du bereits eine Ablehnung erhalten hast.

Wenn du dir Sorgen machst, ob du wegen eventueller Vorerkrankungen abgelehnt wirst, besteht die Möglichkeit, eine anonyme Risikovoranfrage stellen zu lassen. So kannst du im Vorfeld erfahren, ob und zu welchen Bedingungen du versichert werden würdest. Im Rahmen dieser Risikoprüfung erhält der Versicherer nur Informationen, die er für die Entscheidung benötigt. Name und Anschrift werden bei der Risikovoranfrage nicht übermittelt. Somit werden deine Daten auch nicht in das HIS-System aufgenommen.

Es gibt anzeigepflichtige Vorerkrankungen, die im Rahmen der Gesundheitsabfrage abgefragt werden und zu einer Ablehnung oder Risikoausschlüssen/-zuschlägen führen können.

Wenn du eine anonyme Voranfrage in Betracht ziehst, lohnt es sich immer, vor einem beabsichtigten Abschluss einen Experten oder eine Expertin zu Rate zu ziehen! Hierfür kannst du dich gerne jederzeit bei mir melden. Ich habe die Möglichkeit, bei allen relevanten und wichtigen Versicherungen in Deutschland anzufragen, das sind aktuell ca. 50 Gesellschaften.

Nach der Risikovoranfrage kannst du auch verschiedene Anbieter und deren Konditionen besser vergleichen. Dies macht Sinn, da sich die Beurteilung von Vorerkrankungen, Hobbies oder weiteren Risiken von Versicherer zu Versicherer sehr stark unterscheiden.

Wenn du noch mehr zu dem Thema erfahren möchtest, zum Beispiel zu den Leistungen und Konditionen der BU-Versicherung oder an Tipps interessiert bist, was passiert, wenn du bei einer BU-Versicherung abgelehnt wirst, kannst du gerne in meinem Blog noch einmal alle Grundlagen zu dem Thema nachlesen oder direkt einen unverbindlichen und kostenlosen Beratungstermin bei mir buchen.